Ulkomaille muuttavan perheen koko omaisuus voi olla 4-8 viikkoa kontissa, laivan ruumassa tai rekan kyydissä ilman, että kukaan tuttu näkee sitä matkan aikana. Muuttotavaran vakuuttaminen ulkomaanmuutossa ratkaisee, korvataanko vahinko tavaran todellisen arvon mukaan vai vain muutamalla eurolla kilolta. Tässä artikkelissa käydään läpi, mitä muuttoyrityksen vastuu oikeasti kattaa ja milloin erillinen kuljetusvakuutus kannattaa. Lisäksi kerrotaan, miten arvoluettelo tehdään niin, ettei korvauksen saaminen kaadu pikkuasioihin.
Muuttoyrityksen vastuu ei ole sama asia kuin vakuutus
Ulkomaanmuutoissa toistuu sama myytti: muuttofirmalla on vakuutus, joten kaikki on katettu. Muuttoyrityksellä on toki vastuuvakuutus, mutta se korvaa vain vahingot, joista yritys on lain ja sopimusehtojensa mukaan vastuussa. Korvauksen enimmäismäärä on lähes aina rajattu.
Kansainvälisissä muutoissa vastuu rajataan usein kiloperusteisesti. Jos raja on esimerkiksi 10 € kilolta, 25 kilon laatikko käsinmaalattua posliinia tuottaa korvausta enintään 250 €, vaikka astioiden jälleenhankinta maksaisi 2 000 €. Lisäksi yritys ei vastaa tilanteista, joihin se ei ole voinut vaikuttaa. Myrsky merellä, satamalakko tai laivapalo jäävät tällöin muuttajan omalle riskille.
Merikuljetuksessa riskinä on myös vähemmän tunnettu yleinen haveri. Jos laiva joutuu onnettomuuteen ja osa lastista uhrataan aluksen pelastamiseksi, kaikkien rahdinomistajien on osallistuttava kustannuksiin. Vakuuttamaton muuttokuorma voidaan pidättää satamassa, kunnes muuttaja maksaa osuutensa itse. Tarkemmin vastuun rajoista kerrotaan artikkelissa muuttoyrityksen vastuu vahingoista ja korvausrajat.
Kotivakuutus loppuu usein Suomen rajalle
Toinen yleinen oletus on, että kotivakuutus kattaa muuttokuorman. Kotimaan muutossa se usein kattaakin osan vahingoista, mutta ulkomaille lähtiessä tilanne muuttuu. Moni suomalainen kotivakuutus edellyttää vakituista asumista Suomessa. Kun muuttoilmoitus on tehty ja asunto luovutettu, vakuutusturva voi päättyä jo ennen kuin kontti on edes lastattu.
Ammattilainen neuvoo soittamaan omaan vakuutusyhtiöön ennen muuttotarjousten pyytämistä. Kysy, kattaako vakuutus kuljetuksen aikaiset vahingot ulkomaille, mihin päivään asti ja millä enimmäismäärällä. Lisätietoa löytyy artikkelista kotivakuutus muuton aikana – kattavuus ja rajat.
Kuljetusvakuutuksen vaihtoehdot ulkomaanmuutossa
Erillisen muuttokuljetusvakuutuksen voi yleensä ostaa muuttoyrityksen kautta. Kansainvälisiin muuttoihin erikoistuneet FIDI- tai IAM-jäsenyritykset tekevät yhteistyötä vakuutusyhtiöiden kanssa, jotka tuntevat muuttokuormien riskit. Vakuutuksen voi myös hankkia itse kuljetusvakuutuksia myyvältä yhtiöltä.
Vakuutuksia on käytännössä kahta päätyyppiä. Kaikkien riskien vakuutus korvaa myös yksittäisten esineiden rikkoutumisen ja katoamisen. Täystuhovakuutus korvaa vain, jos koko kuorma tuhoutuu tai katoaa, esimerkiksi kontin pudotessa mereen. Täystuho on selvästi halvempi, mutta se ei auta, kun sohvan jalka katkeaa tai televisio saapuu säröillä.
Kaikkien riskien vakuutuksen hinta on tyypillisesti 1-3 % ilmoitetusta kokonaisarvosta. Hintaan vaikuttavat kohdemaa, kuljetustapa ja omavastuu. Omavastuu on usein 100-500 € vahinkoa kohden, ja sen nostaminen laskee vakuutusmaksua.
Esimerkiksi Tampereelta Torontoon muuttava nelihenkinen perhe pakkaa kolmion tavarat noin 30 m³:n kuormaan, joka mahtuu 20 jalan konttiin. Jos kuorman jälleenhankinta-arvo on 40 000 €, vakuutus 1,5 %:n maksulla maksaa 600 €. Kun muuton kokonaishinta on 8 000-12 000 €, vakuutuksen osuus on pieni verrattuna siihen, mitä yksi vahinko voisi maksaa.
Arvoluettelo on vakuutuksen tärkein asiakirja
Vakuutus on vain niin hyvä kuin sen pohjana oleva arvoluettelo. Luetteloon kirjataan esineet tai laatikot numeroituina ja jokaiselle jälleenhankinta-arvo kohdemaassa. Arvoksi ei merkitä ostohintaa tai kirpputorihintaa. Ruokapöydän hankkiminen Kanadassa voi maksaa selvästi enemmän kuin Helsingissä.
Arvokkaimmat esineet, yleensä yli 1 000 euron arvoiset, luetellaan erikseen. Näitä ovat esimerkiksi taulut, soittimet, kellot ja designkalusteet. Niistä otetaan valokuvat, kirjataan sarjanumerot ja säilytetään kuitit tai arviokirjat. Ulkomaille vietävät taideteokset kannattaa arvioida ennen lähtöä, koska jälkikäteen arvoa on vaikea todistaa.
Liian alhainen ilmoitettu arvo johtaa alivakuutukseen. Jos kuorma on vakuutettu 20 000 eurosta, mutta sen todellinen arvo on 40 000 €, vakuutusyhtiö voi korvata minkä tahansa vahingon vain puoliksi. Sama luettelo palvelee usein myös tullia, joten kannattaa lukea myös artikkeli tulliasiakirjat muuttokuormalle – vaatimukset.
Rajatapaukset, joita vakuutus ei kata
Itse pakatut laatikot ovat suurin harmaa alue. Moni vakuutus korvaa niiden sisällön vain, jos laatikko on ulkoisesti vaurioitunut tai koko kuorma tuhoutuu. Jos muuttoyrityksen pakkaaja ei ole nähnyt laatikon sisältöä, rikkoutuneiden lasien syy-yhteyttä kuljetukseen on vaikea osoittaa. Hauraat ja arvokkaat tavarat kannattaa siksi antaa ammattilaisen pakattaviksi, vaikka muun kuorman pakkaisi itse.
Vakuutusten ulkopuolelle jäävät tyypillisesti käteinen, korut, arvopaperit, asiakirjat ja lääkkeet. Ne kulkevat aina muuttajan omassa matkatavarassa. Myös elektroniikan sisäiset vikaantumiset ilman näkyvää kolhua rajataan usein pois.
Pohjoismaisesta ilmastosta lähtevä kuorma kohtaa omat riskinsä. Talvella pakkasessa lastattu kontti alkaa ”hikoilla” lämpimillä merialueilla, jolloin kosteus tiivistyy pahvilaatikoihin ja puukalusteisiin. Hometta pidetään monissa ehdoissa vähitellen syntyneenä vahinkona, jota ei korvata. Kokenut kansainvälinen muuttaja käyttää konttiin kosteudenpoistopusseja ja kysyy, kattaako vakuutus kosteusvauriot.
Myös välivarastointi katkaisee turvan helposti. Monet vakuutukset kattavat varastoinnin vain 30-60 päivää, minkä jälkeen tarvitaan jatko. Jos asunto kohdemaassa viivästyy, vakuutuksen voimassaolo tarkistetaan heti.
Yleisimmät virheet muuttotavaran vakuuttamisessa
Ensimmäinen virhe on vakuutuksen jättäminen viime tinkaan. Vakuutus pitää olla voimassa jo silloin, kun pakkaajat saapuvat, eikä vasta kontin lastauksen jälkeen. Moni vahinko syntyy portaissa ja lastauksessa.
Toinen virhe on ylimalkainen arvoluettelo, jossa lukee ”keittiö 3 000 €”. Vahingon sattuessa vakuutusyhtiö kysyy, mikä esine rikkoutui ja paljonko se oli arvoltaan. Ilman erittelyä korvausneuvottelu venyy kuukausiksi.
Kolmas virhe on allekirjoittaa luovutuskuitti puhtaana, vaikka laatikoissa näkyy painumia. Kun kuittiin ei ole kirjattu huomautusta, myöhempi reklamaatio on paljon heikommalla pohjalla.
Näin toimit, kun kuorma saapuu vaurioituneena
Ammattilainen aloittaa vahinkoprosessin jo purkupäivänä:
– Merkitse näkyvät vauriot luovutuskuittiin ennen allekirjoitusta.
– Valokuvaa laatikot ja vaurioituneet esineet ennen siivoamista.
– Säilytä rikkoutuneet esineet ja pakkausmateriaali tarkastusta varten.
– Tee kirjallinen ilmoitus ehdoissa mainitussa määräajassa, joka voi olla vain muutamia päiviä.
– Liitä ilmoitukseen arvoluettelo, kuitit ja korjausarviot.
Piilevät vauriot, kuten vinoon taipunut kirjahylly tai kolhiintunut pianon sisäosa, huomataan usein vasta purkaessa. Laatikot kannattaa purkaa määräajan sisällä, vaikka koti olisi muuten kesken.
UKK
Paljonko muuttotavaran vakuutus maksaa ulkomaanmuutossa?
Kaikkien riskien vakuutus maksaa tyypillisesti 1-3 % ilmoitetusta jälleenhankinta-arvosta. 40 000 euron kuormalle vakuutus maksaa siis noin 400-1 200 € kohdemaasta, kuljetustavasta ja omavastuusta riippuen.
Korvaako kotivakuutus muuttokuorman ulkomaille?
Usein ei tai vain rajoitetusti, koska monet kotivakuutukset edellyttävät vakituista asumista Suomessa. Tarkista oman vakuutuksesi ehdot ennen muuttoa ja hanki tarvittaessa erillinen kuljetusvakuutus.
Voiko itse pakatut tavarat vakuuttaa?
Voi, mutta korvaus rajataan usein tilanteisiin, joissa laatikko on ulkoisesti vaurioitunut tai koko kuorma tuhoutuu. Arvokkaat ja hauraat esineet kannattaa antaa muuttoyrityksen pakattaviksi, jotta ne ovat täyden vakuutusturvan piirissä.
Vakuutus kuntoon ennen kuin kontti suljetaan
Muuttoyrityksen lakisääteinen vastuu on vähimmäisturva, joka ei riitä ulkomaanmuutossa. Pyydä vakuutuksesta tarjous samaan aikaan muuttotarjouksen kanssa. Laadi arvoluettelo kohdemaan hintojen mukaan ja selvitä, miten itse pakatut laatikot, kosteus ja välivarastointi on huomioitu ehdoissa. Muutaman sadan euron vakuutusmaksu on pieni hinta siitä, että koko omaisuus on turvattu matkan ajan.